Overwaarde opnemen voor een auto: zo werkt het

Je hebt die droomauto in gedachten: een elektrische SUV, een sportieve cabrio of een comfortabele gezinswagen. Maar je spaargeld is niet toereikend om de aankoop volledig te betalen. Voor veel huiseigenaren is er een minder bekende oplossing: overwaarde. Dit is het verschil tussen wat je huis nu waard is en wat je nog aan hypotheek open hebt staan. Overwaarde kan een aantrekkelijke manier zijn om de auto te financieren, zonder direct een persoonlijke lening aan te gaan of al je spaargeld aan te spreken.

Ontdek je hoe overwaarde werkt, welke mogelijkheden er zijn om het op te nemen voor een auto, wat de voordelen en risico’s zijn, en hoe je een weloverwogen keuze maakt. 

Wil je weten wat jouw woning waard is? Met Wizzer  online woningwaardering weet je het vaak al binnen 4 uur en voor slechts €95. Handig als je een hypotheek wilt aanvragen of oversluiten.

Wat is overwaarde en hoe gebruik je het voor een auto?

Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van je woning en de openstaande hypotheekschuld. Stel: je huis is €350.000 waard en je hebt nog €250.000 hypotheek openstaan. Dan heb je €100.000 overwaarde. Dit bedrag kun je gebruiken om een auto te kopen. Er zijn drie manieren: een hypotheekverhoging bij je huidige bank, een tweede hypotheek afsluiten bij een andere bank, of je hypotheek oversluiten.

Belangrijk om te weten is dat je over deze opname hypotheekrente betaalt en dat hier geen belastingvoordeel aan verbonden is. Ook is niet de volledige overwaarde altijd beschikbaar, omdat banken kijken naar je toetsinkomen en leencapaciteit.

De formule om overwaarde te berekenen is eenvoudig:

Overwaarde = Huidige woningwaarde – Openstaande hypotheekschuld

Voorbeeld: je woning is €350.000 waard en je hypotheekschuld bedraagt €250.000. Dan heb je €100.000 overwaarde. Afhankelijk van je inkomen en andere financiële verplichtingen kun je een deel van dit bedrag gebruiken om je droomauto te financieren.

Er zijn drie hoofdmethoden om overwaarde op te nemen, die we later uitgebreid behandelen. Voor nu is belangrijk dat je begrijpt dat dit een alternatief is voor een persoonlijke lening of het aanspreken van spaargeld, zonder direct een groot financieel gat te creëren.

Voor een snelle indicatie van jouw overwaarde kun je een online waardering (ook wel desktoptaxatie genoemd) via Wizzer aanvragen.

Stappenplan: zo neem je overwaarde op voor je auto

Het proces van overwaarde opnemen verloopt het beste via een duidelijk stappenplan. Zo weet je precies wat er nodig is en voorkom je verrassingen. 

Het stappenplan ziet er zo uit:

1. Bereken je overwaarde

   Eerst bepaal je de actuele marktwaarde van je woning en trek je de openstaande hypotheek af. Zo krijg je een eerste indicatie van het bedrag dat theoretisch beschikbaar is. Om zekerheid te hebben, is een digitale woningwaardering handig. Via Wizzer kun je dit in slechts enkele stappen regelen, zonder dat een taxateur langs hoeft te komen.
    

2. Bepaal hoeveel je wilt opnemen

   Vervolgens bepaal je hoeveel overwaarde je daadwerkelijk wilt gebruiken voor je auto. Houd hierbij rekening met bijkomende kosten, zoals verzekering, onderhoud en accessoires.
    

3. Controleer je leencapaciteit

   Ook je leencapaciteit speelt een rol. Banken kijken naar je inkomen en andere financiële verplichtingen voordat ze een bedrag goedkeuren. Dit bepaalt hoeveel je daadwerkelijk kunt opnemen zonder in de problemen te komen.
    

4. Vergelijk je opties

   Daarna vergelijk je de mogelijkheden: een hypotheekverhoging bij je huidige bank, een tweede hypotheek, of oversluiten naar een andere bank. Voor elk van deze opties gelden andere voordelen, nadelen en doorlooptijden. Zo weet je welke route het beste aansluit bij jouw financiële situatie.
    

5. Dien de aanvraag in

   Eenmaal gekozen, dien je een aanvraag in bij de hypotheekverstrekker. Hiervoor zijn documenten nodig zoals loonstroken en een werkgeversverklaring. Soms controleert de bank ook via het kadaster of er geen eerdere hypotheken of beperkingen zijn.
    

6. Afspraak bij de notaris

   Na goedkeuring volgt normaal gesproken de afspraak bij de notaris. Hier wordt de hypotheekakte officieel vastgelegd en betaal je de eventuele notariskosten. In sommige gevallen kan de wijziging echter onderhands worden geregeld, waardoor je niet naar de notaris hoeft, dat scheelt direct in de kosten.

   Tip: “Zet bij de aankoop van de woning altijd de notarisinschrijving iets hoger. Zo kun je toekomstige aanpassingen vaak goedkoper regelen.”
    

7. Ontvang het geld en koop je auto\

   Zodra alles is geregeld, komt het geld beschikbaar en kun je je auto aanschaffen. Deze methode biedt vaak een lagere rente dan een persoonlijke lening en behoudt tegelijkertijd je spaargeld voor andere doeleinde

Meer weten over hoe dit digitaal werkt? Bekijk hoe werkt Wizzer voor de stappen naar een gevalideerde digitale woningwaardering.

Drie methoden om overwaarde op te nemen

Er zijn drie manieren om overwaarde voor een auto te benutten.

• Hypotheekverhoging bij je huidige bank

Als je liever bij dezelfde bank blijft, is een hypotheekverhoging de meest eenvoudige optie. Het proces is vaak sneller en er komt minder administratie bij kijken. Houd er rekening mee dat je gebonden bent aan de maximale hypotheekpercentages van je bank, waardoor niet altijd het volledige gewenste bedrag beschikbaar is.

• Tweede hypotheek afsluiten

Wanneer je huidige hypotheek niet verhoogd kan worden, biedt een tweede hypotheek een oplossing. Dit kan bij je huidige bank of bij een andere aanbieder. Deze optie geeft vaak meer flexibiliteit, maar de maandlasten liggen doorgaans hoger.

• Hypotheek oversluiten naar een nieuwe aanbieder

Een derde mogelijkheid is het oversluiten van je hypotheek. Dit kan aantrekkelijk zijn als je betere voorwaarden wilt of als je huidige bank de opname van overwaarde voor een auto niet toestaat. Let op: er kan boeterente gelden voor je oude hypotheek en het proces vraagt meer tijd en administratie.

Tip: controleer altijd eerst bij je eigen bank of hypotheekadviseur welke opties mogelijk zijn. Een gevalideerde online woningwaardering helpt bij het inzichtelijk maken van je overwaarde.

Hoeveel kun je maximaal lenen?

Het bedrag dat je kunt opnemen hangt af van twee kernvragen: hoeveel overwaarde heb je en wat is je toetsingsinkomen?

De beschikbare overwaarde wordt berekend door de marktwaarde van je woning minus de openstaande hypotheekschuld. De maximale opname is daarnaast afhankelijk van je toetsingsinkomen, het inkomen dat gebruikt wordt door de bank om je leencapaciteit te bepalen. Bij 57-plussers kan ook pensioeninkomen meetellen, waardoor er vaak meer mogelijkheden zijn.

Voorbeeld: je hebt €100.000 overwaarde, maar je leencapaciteit is €60.000. Dan kun je maximaal €60.000 opnemen. De WOZ-waarde kan hierbij afwijken van de actuele marktwaarde, dus het is verstandig een gevalideerde digitale waardering aan te vragen.  

Belangrijke aandachtspunten en risico's

Het opnemen van overwaarde kent risico’s. Ten eerste is er geen hypotheekrenteaftrek omdat het een consumptieve uitgave betreft. De auto daalt vaak sneller in waarde dan de hypotheekschuld, waardoor je financiële verplichtingen relatief hoog blijven.

Bovendien hanteren banken sinds enkele jaren strengere toetsing voor extra hypotheekopnames, en niet alle banken staan opname van overwaarde voor een auto toe. Bij verkoop van je woning kan een restschuld ontstaan als de marktwaarde daalt. Daarnaast moet je rekening houden met een langlopende schuld: 20–30 jaar afbetalen voor een auto die je 5–10 jaar gebruikt. Dit kan toekomstige hypotheekmogelijkheden beïnvloeden.

Voor verantwoord lenen kun je bijvoorbeeld het onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten of advies van onafhankelijke budgetexperts raadplegen.

Overwaarde kan in veel verschillende situaties worden ingezet. Denk bijvoorbeeld aan huis verkopen en terughuren, wanneer je vermogen wilt vrijmaken maar toch in je woning wilt blijven wonen. Ook bij persoonlijke veranderingen, zoals een scheiding, kan hypotheek overnemen na scheiding relevant zijn om financiële rust te creëren. Wil je verhuizen maar bezit je al een woning, dan speelt vaak de vraag ik heb een huis maar wil een ander huis kopen, waarbij timing en financiering cruciaal zijn. In dat geval is het ook verstandig om te verdiepen in hoe werkt een overbruggingshypotheek, zodat je tijdelijk dubbele lasten kunt overbruggen.

57-plus? Je hebt meer mogelijkheden dan je denkt

Voor 57-plussers gelden vaak ruimere mogelijkheden. Banken tellen pensioeninkomen mee bij de leencapaciteit, waardoor opname van overwaarde eenvoudiger wordt. Er zijn ook specifieke hypotheekproducten, zoals verzilverhypotheken, die deze doelgroep aanspreken. Belangrijk is om rekening te houden met kortere looptijden en mogelijke erfenisplanning.